PKV München – Unabhängige Beratung zur privaten Krankenversicherung

1. Einführung: Private Krankenversicherung in München

München ist nicht nur die Landeshauptstadt Bayerns, sondern auch eine der wirtschaftsstärksten Metropolen Deutschlands. Mit einem überdurchschnittlich hohen Einkommensniveau von durchschnittlich 58.000 Euro brutto pro Jahr, einer florierenden Gründerszene und einer starken Präsenz von Selbstständigen und Freiberuflern ist die private Krankenversicherung in München ein Thema von besonderer Relevanz.

Dieses Kompendium ist das umfassendste deutschsprachige Nachschlagewerk zur PKV München. Es basiert auf aktuellen Zahlen (Stand: Oktober 2025), offiziellen Quellen und jahrelanger Erfahrung im Bereich der privaten Krankenversicherung. Es richtet sich an alle, die fundierte, faktenbasierte Informationen zur PKV München suchen – ohne Verkaufsdruck, ohne Floskeln, ohne Bullshit.

In diesem Kompendium finden Sie alles, was Sie über die private Krankenversicherung München wissen müssen: Von den Grundlagen über detaillierte Kostenanalysen bis hin zu rechtlichen Aspekten, Anbietervergleichen und über 110 häufig gestellten Fragen.

2. Was ist die private Krankenversicherung (PKV)?

2.1 Definition und Grundprinzip

Die private Krankenversicherung (PKV) ist ein alternatives Krankenversicherungssystem zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) in Deutschland. Im Gegensatz zur GKV, die nach dem Solidarprinzip funktioniert, basiert die PKV auf dem Äquivalenzprinzip: Jeder zahlt einen Beitrag, der seinem individuellen Risiko entspricht.

In der PKV München sind besonders viele Selbstständige, Freiberufler und gut verdienende Angestellte versichert. Die Stadt bietet aufgrund ihrer wirtschaftlichen Struktur ideale Voraussetzungen für die private Krankenversicherung.

2.2 Unterschied zwischen PKV und GKV

Der fundamentale Unterschied zwischen der privaten Krankenversicherung München und der gesetzlichen Krankenversicherung liegt in der Systematik der Beitragsberechnung und Leistungserbringung.

2.3 Wie funktioniert die PKV?

Die Funktionsweise der privaten Krankenversicherung München unterscheidet sich grundlegend von der GKV. Während in der gesetzlichen Krankenversicherung die Krankenkasse direkt mit dem Arzt abrechnet (Sachleistungsprinzip), funktioniert die PKV nach dem Kostenerstattungsprinzip.

Der Ablauf in der PKV:

1. Arztbesuch: Sie gehen zum Arzt und legen Ihre PKV-Karte vor
2. Behandlung: Der Arzt behandelt Sie und erstellt eine Rechnung
3. Zahlung: Sie zahlen die Rechnung zunächst selbst
4. Einreichung: Sie reichen die Rechnung bei Ihrer PKV ein
5. Erstattung: Die PKV erstattet den vereinbarten Prozentsatz

Altersrückstellungen: Das Sparprinzip der PKV

Ein zentrales Element der PKV sind die Altersrückstellungen. Da das Krankheitsrisiko im Alter steigt, würden die Beiträge ohne Vorsorge drastisch ansteigen. Deshalb wird ein Teil Ihres Beitrags angespart:

• In jungen Jahren zahlen Sie mehr, als Sie statistisch an Leistungen in Anspruch nehmen
• Der Überschuss wird verzinslich angelegt (Altersrückstellungen)
• Im Alter werden diese Rückstellungen genutzt, um die Beiträge zu stabilisieren
• Seit 2000: Zusätzlich 10% gesetzlicher Zuschlag zur Beitragsdämpfung ab 65

Für Versicherte in der PKV München bedeutet das: Je früher Sie einsteigen, desto mehr Altersrückstellungen können Sie aufbauen – ein wichtiger Faktor für die langfristige Beitragsstabilität.

3. Warum ist die PKV in München besonders relevant?

München ist nicht irgendeine deutsche Stadt – es ist ein wirtschaftliches Kraftzentrum mit besonderen Strukturen, die die private Krankenversicherung München zu einem besonders relevanten Thema machen.

3.1 Wirtschaftsstruktur und Selbstständigenquote

Bayern hat traditionell eine überdurchschnittlich hohe Selbstständigenquote. In München liegt dieser Wert aufgrund der starken Wirtschaftsstruktur noch deutlich höher. Die Stadt ist Heimat von:

• IT-Unternehmen und Startups: Über 5.000 Tech-Unternehmen in München
• Beratungsgesellschaften: McKinsey, BCG, Roland Berger und hunderte kleinere Consultancies
• Kreativwirtschaft: Agenturen, Designer, Filmproduktionen
• Freiberufler: Ärzte, Anwälte, Steuerberater, Architekten, Ingenieure
• Automotive-Industrie: BMW, Audi und zahlreiche Zulieferer

Alle diese Gruppen haben eines gemeinsam: Sie können unabhängig vom Einkommen in die PKV München wechseln. Während Angestellte die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 Euro (2026) überschreiten müssen, steht Selbstständigen die PKV ohne Einkommensprüfung offen.

3.2 Einkommensniveau in München

Das Durchschnittseinkommen in München liegt deutlich über dem Bundesdurchschnitt. Aktuelle Zahlen zeigen:

Diese hohen Einkommen haben direkte Auswirkungen auf die Attraktivität der privaten Krankenversicherung München:

3.3 Branchenstruktur München

München ist in bestimmten Branchen besonders stark, die traditionell hohe PKV-Quoten aufweisen:

IT & Kommunikation

München ist nach Berlin der zweitgrößte Tech-Standort Deutschlands. Viele IT-Selbstständige, Software-Entwickler und digitale Nomaden wählen München als Basis. In dieser Branche ist die PKV München weit verbreitet, da:

• Einkommen oft über der JAE-Grenze liegen
• Selbstständigkeit die Regel ist
• Internationale Mobilität wichtig ist (PKV bietet oft weltweiten Schutz)
• Gesundheitsbewusstsein hoch ist

Life Sciences & Medizintechnik

München ist ein führender Standort für Life Sciences. Ärzte, Forscher und Unternehmer in diesem Bereich sind überdurchschnittlich oft privat versichert.

Beratung & Professional Services

Unternehmensberater, Wirtschaftsprüfer, Steuerberater und Anwälte – in München gibt es tausende hochqualifizierte Professionals, die aufgrund ihres Einkommens und Status häufig in die private Krankenversicherung München wechseln.

3.4 Lebenshaltungskosten und Kaufkraft

München ist teuer – das ist kein Geheimnis. Die durchschnittliche Kaltmiete liegt bei über 20 € pro Quadratmeter, in beliebten Vierteln wie Schwabing oder Lehel deutlich höher. Diese hohen Lebenshaltungskosten gehen jedoch mit hohen Einkommen einher.

Für die PKV München bedeutet das:

• Wer in München gut verdient, zahlt in der GKV den Höchstbeitrag
• Die PKV kann trotz höherer Lebenshaltungskosten günstiger sein
• Die Kaufkraft in München ist hoch genug, um PKV-Beiträge zu tragen
• Viele Münchner legen Wert auf Qualität – auch bei der Gesundheitsversorgung

3.5 Medizinische Infrastruktur

München verfügt über eine exzellente medizinische Infrastruktur, die Privatversicherte besonders gut nutzen können:

• Universitätskliniken: Klinikum Rechts der Isar (TUM), LMU Klinikum Großhadern
• Spezialkliniken: Deutsches Herzzentrum, Klinikum Schwabing
• Private Kliniken: Arabella Klinik, Privatklinik Dr. Schindlbeck
• Hohe Ärztedichte: Mit ca. 5,8 Ärzten pro 1.000 Einwohner liegt München deutlich über dem Bundesdurchschnitt (4,3)
• Privatpraxen: Besonders in Schwabing, Maxvorstadt, Bogenhausen

Diese Infrastruktur macht die private Krankenversicherung München besonders attraktiv: Privatversicherte profitieren von kürzeren Wartezeiten, bevorzugter Terminvergabe und Zugang zu Spezialisten.

4. Wie funktioniert die private Krankenversicherung im Detail?

4.1 Beitragsberechnung in der PKV

Die Beitragsberechnung in der privaten Krankenversicherung München folgt anderen Regeln als in der GKV. Während die gesetzliche Krankenversicherung prozentual vom Einkommen berechnet wird, spielen in der PKV folgende Faktoren eine Rolle:

Eintrittsalter

Je jünger Sie bei Eintritt in die PKV sind, desto niedriger ist Ihr Beitrag. Ein 25-Jähriger zahlt deutlich weniger als ein 45-Jähriger für den gleichen Tarif. Grund: Das statistische Krankheitsrisiko steigt mit dem Alter, und jüngere Versicherte können mehr Altersrückstellungen aufbauen.

Gesundheitszustand

Vor Vertragsabschluss erfolgt eine Gesundheitsprüfung. Dabei müssen Sie Fragen zu Vorerkrankungen, aktuellen Beschwerden und Behandlungen der letzten Jahre beantworten. Je nach Ergebnis kann der Versicherer:

• Normal annehmen: Keine Zuschläge, keine Ausschlüsse
• Risikozuschlag erheben: Beitrag wird um X% erhöht
• Leistungsausschluss vereinbaren: Bestimmte Erkrankungen werden nicht versichert
• Ablehnen: Versicherer nimmt Sie nicht auf

Gewählter Leistungsumfang

In der PKV können Sie Ihren Versicherungsschutz individuell zusammenstellen. Typische Bausteine sind:

Selbstbeteiligung

Durch Vereinbarung einer Selbstbeteiligung können Sie Ihren Beitrag senken. Üblich sind Selbstbehalte von 300 € bis 2.500 € pro Jahr. Für Versicherte in der privaten Krankenversicherung München kann das sinnvoll sein, wenn:

• Sie selten zum Arzt gehen
• Sie die Beitragsrückerstattung maximieren wollen
• Sie finanziell gut aufgestellt sind

4.2 Gesundheitsprüfung bei der PKV München: Was wird gefragt?

Die Gesundheitsprüfung ist ein zentraler Bestandteil des PKV-Antrags. Typische Fragen umfassen:

1. Größe und Gewicht (BMI-Berechnung)
2. Aktuelle Beschwerden oder Symptome
3. Behandlungen in den letzten 5-10 Jahren
4. Chronische Erkrankungen
5. Medikamenteneinnahme
6. Krankenhausaufenthalte
7. Psychotherapie oder psychiatrische Behandlungen
8. Geplante Behandlungen
9. Schwangerschaft (bei Frauen)
10. Beruf und Risikofaktoren

In München gibt es spezialisierte, unabhängige Makler, die Sie bei der Gesundheitsprüfung und dem gesamten Prozess unterstützen können. Mehr Informationen zur unabhängigen PKV-Beratung finden Sie auf derpkvmakler.de – ohne Verkaufsdruck, mit Substanz. Eine professionelle Begleitung kann entscheidend sein, um Risikozuschläge zu vermeiden oder zu minimieren.

4.3 Vertragsabschluss und Wartezeiten

Nach Annahme des Antrags beginnt die Versicherung in der Regel mit einer Wartezeit:

• Allgemeine Wartezeit: 3 Monate (für die meisten Leistungen)
• Zahnbehandlung: 8 Monate
• Entbindung: 8 Monate
• Psychotherapie: Oft 8-12 Monate (tarifabhängig)

Wichtig für Wechsler in die PKV München: Bei nahtlosem Wechsel aus der GKV entfallen die Wartezeiten oft, wenn Sie eine Anwartschaft nachweisen können.

5. Wer kann in die private Krankenversicherung wechseln?

Nicht jeder kann in die private Krankenversicherung München wechseln. Der Zugang ist an bestimmte Voraussetzungen geknüpft, die je nach Berufsgruppe unterschiedlich sind.

5.1 Selbstständige und Freiberufler

Selbstständige und Freiberufler haben den einfachsten Zugang zur PKV München. Sie können unabhängig von ihrem Einkommen in die private Krankenversicherung wechseln. Es gibt keine Mindesteinkommensgrenze und keine Wartezeiten.

Voraussetzungen:

• Hauptberufliche Selbstständigkeit (Nachweis durch Gewerbeschein oder Freiberufler-Status)
• Keine Versicherungspflicht in der GKV
• Gesundheitsprüfung bestanden

Typische Berufsgruppen in München:

• IT-Berater, Software-Entwickler, Programmierer
• Unternehmensberater, Consultants
• Ärzte, Zahnärzte, Psychotherapeuten
• Rechtsanwälte, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer
• Architekten, Ingenieure, Stadtplaner
• Designer, Werber, Kreative
• Journalisten, Autoren, Übersetzer
• Fotografen, Filmemacher, Künstler

5.2 Beamte und Beamtenanwärter

Beamte sind eine der wichtigsten Zielgruppen für die PKV München. In Bayern gibt es aufgrund der Landesverwaltung, Universitäten und öffentlichen Einrichtungen viele Beamte.

Beihilfe in Bayern:

Beamte in Bayern erhalten Beihilfe – einen staatlichen Zuschuss zu den Krankheitskosten. Die Beihilfesätze betragen:

Die PKV übernimmt den Eigenanteil. Dadurch sind die Beiträge für Beamte in der privaten Krankenversicherung München sehr niedrig – oft unter 200 € monatlich.

Beispielrechnung Beamter in München:

5.3 Angestellte mit hohem Einkommen

Angestellte können nur dann in die PKV München wechseln, wenn ihr Bruttoeinkommen die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAE-Grenze) übersteigt.

Jahresarbeitsentgeltgrenze 2025:

77.400 € brutto pro Jahr (= 6.450 € brutto pro Monat)

Diese Grenze muss in drei aufeinanderfolgenden Jahren überschritten werden, bevor ein Wechsel möglich ist. In München ist das aufgrund der hohen Gehälter häufiger der Fall als in anderen Regionen.

Branchen mit häufiger JAE-Überschreitung in München:

• IT & Software: Senior Developer, Architekten, Product Manager
• Automotive: Ingenieure bei BMW, Audi, Zulieferern
• Beratung: Consultants, Manager
• Finanzwirtschaft: Banker, Versicherungsmanager
• Pharma & Life Sciences: Forscher, Manager
• Medien: Redakteure, Producer bei großen Verlagen/Sendern

5.4 Weitere Personengruppen

Studenten

Studenten können sich zu Beginn des Studiums von der Versicherungspflicht in der GKV befreien lassen und in die PKV wechseln. In München mit seinen renommierten Universitäten (LMU, TUM) ist das eine Option für:

• Studenten aus Beamtenfamilien (Beihilfe der Eltern)
• Ältere Studenten (über 30)
• Internationale Studenten

Beamtenanwärter

Bereits während der Ausbildung können Beamtenanwärter in die PKV wechseln und profitieren von der Beihilfe.

Richter und Soldaten

Auch Richter und Berufssoldaten erhalten Beihilfe und nutzen häufig die PKV München.

6. Wo kann man in München eine PKV abschließen?

Es gibt verschiedene Wege, eine private Krankenversicherung München abzuschließen. Jeder Weg hat Vor- und Nachteile.

6.1 Versicherungsmakler

Unabhängige Versicherungsmakler beraten Sie neutral und haben Zugriff auf alle PKV-Anbieter. In München gibt es zahlreiche spezialisierte PKV-Makler.

Vorteile:

• Unabhängige Beratung
• Vergleich aller Anbieter
• Unterstützung bei Gesundheitsprüfung
• Langfristige Betreuung

Nachteile:

• Qualität variiert stark
• Provision kann Beratung beeinflussen

6.2 Direkt beim Versicherer

Sie können auch direkt bei einem PKV-Anbieter abschließen. Viele Versicherer haben Geschäftsstellen in München.

Vorteile:

• Direkter Kontakt
• Keine Zwischenperson

Nachteile:

• Kein Vergleich mit anderen Anbietern
• Berater ist nicht unabhängig

6.3 Online-Vergleichsportale

Portale wie Check24, Verivox oder Tarifcheck bieten Online-Vergleiche. Für die PKV München kann das ein erster Überblick sein.

Vorteile:

• Schneller Überblick
• Preisvergleich

Nachteile:

• Nicht alle Tarife verfügbar
• Oberflächliche Beratung
• Keine individuelle Risikoprüfung

7. Wann ist der richtige Zeitpunkt für den PKV-Wechsel?

Der Zeitpunkt des Wechsels in die PKV München kann entscheidend für die Beitragshöhe und den langfristigen Erfolg sein.

7.1 Optimales Eintrittsalter

Je jünger Sie sind, desto niedriger ist Ihr Beitrag. Die meisten Experten empfehlen einen Wechsel zwischen 25 und 35 Jahren.

7.2 Gesundheitszustand

Wechseln Sie, solange Sie gesund sind. Jede Vorerkrankung kann zu Zuschlägen oder Ausschlüssen führen.

7.3 Karrierephase

Ideal ist ein Wechsel, wenn:

• Ihr Einkommen stabil über der JAE-Grenze liegt
• Sie langfristig selbstständig bleiben wollen
• Ihre Karriere etabliert ist
• Sie keine Rückkehr in die GKV planen

7.4 Familienplanung

Bedenken Sie: In der PKV München muss jedes Familienmitglied einzeln versichert werden. Planen Sie Kinder, kalkulieren Sie die zusätzlichen Kosten ein.

8. Welche PKV ist die beste für München?

Es gibt nicht "die beste" private Krankenversicherung München. Die Wahl hängt von Ihren individuellen Bedürfnissen ab.

8.1 Auswahlkriterien

Beitragsstabilität

Wie haben sich die Beiträge in der Vergangenheit entwickelt? Versicherer mit stabilen Beiträgen sind langfristig oft günstiger.

Finanzstärke

Ratings von Agenturen wie Assekurata, Morgen & Morgen oder Franke & Bornberg geben Auskunft über die finanzielle Stabilität.

Leistungsumfang

Welche Leistungen sind Ihnen wichtig? Zahnersatz? Heilpraktiker? Einzelzimmer?

Service

Wie schnell werden Rechnungen erstattet? Wie gut ist der Kundenservice?

Altersrückstellungen

Wie hoch sind die gebildeten Altersrückstellungen pro Versicherten?

8.2 Ausgewählte PKV-Anbieter in München

In München sind zahlreiche private Krankenversicherer aktiv. Im Folgenden werden sechs Anbieter vorgestellt, die am Markt präsent sind. Die Darstellung ist rein informativ und enthält keine Bewertung oder Empfehlung:

• Allianz: Einer der größten PKV-Versicherer in Deutschland mit breitem Tarifsortiment und umfassendem Servicenetz.
• ARAG: Spezialisiert auf digitale Services mit eigener Gesundheitsapp und direkter Abrechnungsmöglichkeit.
• Barmenia: Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG) mit verschiedenen Tarifen wie "einsA primex" und "Expert".
• Bayerische Beamtenkrankenkasse (VKB): Spezialisiert auf Beamte mit Beihilfe-Ergänzungstarifen, regional stark in Bayern.
• Hallesche: VVaG mit kompletten Portfolio aus Vollversicherung und Zusatzversicherung, inklusive Ärztetarifen.
• Signal Iduna: Bekannt für Beitragsstabilität mit durchschnittlich 2,18% Anpassung pro Jahr (2015-2024).

Eine detaillierte Analyse dieser Anbieter finden Sie weiter unten im Abschnitt PKV-Anbieter in München.

9. Zielgruppen: PKV für spezifische Berufsgruppen in München

München hat eine einzigartige Wirtschaftsstruktur. Die private Krankenversicherung München ist für verschiedene Berufsgruppen unterschiedlich relevant. Hier eine detaillierte Analyse:

9.1 IT & Software-Entwicklung

München ist nach Berlin der zweitgrößte Tech-Hub Deutschlands. Über 5.000 IT-Unternehmen haben hier ihren Sitz, darunter Google, Microsoft, Amazon und hunderte Startups.

Typische Profile:

• Freelance Software-Entwickler
• IT-Berater und Consultants
• DevOps-Engineers
• Data Scientists
• UX/UI-Designer
• Product Manager
• Startup-Gründer

Warum PKV für IT-Profis in München?

Besondere Anforderungen:

• Internationale Mobilität: Viele IT-Profis arbeiten remote oder international. PKV bietet oft weltweiten Schutz.
• Schnelle Termine: Zeit ist Geld. Privatversicherte bekommen schneller Termine.
• Psychische Gesundheit: Burnout-Prävention, schneller Zugang zu Psychotherapie.
• Ergonomie: Rückenprobleme durch Büroarbeit – Physiotherapie, Osteopathie oft besser abgedeckt.

9.2 Unternehmensberatung & Consulting

München ist Heimat von McKinsey, BCG, Roland Berger und hunderten kleineren Beratungen. Consultants sind eine Kernzielgruppe für die PKV München.

Warum PKV für Berater?

• Hohe Einkommen: Senior Consultants verdienen oft 100.000+ € brutto
• Selbstständige Berater: Viele sind freiberuflich tätig
• Reiseintensiv: PKV bietet oft besseren Auslandsschutz
• Stressbelastung: Schneller Zugang zu Fachärzten wichtig

9.3 Ärzte und Zahnärzte

München hat eine der höchsten Ärztedichten Deutschlands. Viele niedergelassene Ärzte und Zahnärzte sind selbst privat versichert.

Besonderheiten:

• Berufsständische Versorgung: Ärzte haben oft zusätzlich eine Versorgungswerk-Rente
• Hohe Einkommen: Niedergelassene Ärzte verdienen oft 150.000+ € brutto
• Berufshaftpflicht: Kombinierbar mit PKV-Tarifen
• Krankentagegeld: Essentiell, da Ausfall direkt Umsatzverlust bedeutet

PKV-Tarife für Ärzte:

Viele Versicherer bieten spezielle Ärzte-Tarife an:

• Debeka Ärzte-Tarif
• Allianz MedBest
• Hallesche Arzt-Tarif

9.4 Rechtsanwälte und Steuerberater

München ist ein Zentrum für Wirtschaftsrecht und Steuerberatung. Viele Kanzleien haben hier ihren Sitz.

Warum PKV?

• Selbstständigkeit: Viele sind Partner in Kanzleien oder selbstständig
• Hohe Einkommen: Partner verdienen oft 200.000+ € brutto
• Lange Arbeitszeiten: Schnelle medizinische Versorgung wichtig
• Repräsentation: PKV als Statussymbol

9.5 Architekten und Ingenieure

München ist ein Zentrum für Architektur und Ingenieurskunst. Von BMW bis zu Stadtplanungsbüros – die Branche ist groß.

Typische Situation:

9.6 Kreativwirtschaft (Designer, Werber, Filmemacher)

München hat eine blühende Kreativszene. Von Werbeagenturen bis zu Filmproduktionen – viele Kreative sind selbstständig.

Besonderheiten:

• Schwankendes Einkommen: PKV bietet Beitragsstabilität
• Junge Zielgruppe: Niedrige Einstiegsbeiträge attraktiv
• Flexibilität: Wichtig für Projektarbeit

9.7 Beamte in München

München als Landeshauptstadt hat viele Landesbehörden, Universitäten und öffentliche Einrichtungen. Tausende Beamte arbeiten hier.

Typische Beamten-Arbeitgeber in München:

• Bayerisches Staatsministerium (verschiedene Ressorts)
• Ludwig-Maximilians-Universität (LMU)
• Technische Universität München (TUM)
• Polizei Bayern
• Finanzämter
• Gerichte (Oberlandesgericht München, Landgerichte)
• Schulen und Gymnasien

PKV für Beamte: Die Zahlen

9.8 Angestellte in Großkonzernen

München ist Sitz vieler DAX-Konzerne und Großunternehmen:

• BMW Group: Über 40.000 Mitarbeiter in München
• Siemens: Großer Standort in München
• Allianz: Hauptsitz in München
• Munich Re: Weltgrößter Rückversicherer
• Linde: Industriegase-Konzern

Wann lohnt sich PKV für Angestellte?

9.9 Startup-Gründer und Unternehmer

München hat eine lebendige Startup-Szene. Viele Gründer stehen vor der Frage: GKV oder PKV?

Besondere Situation:

• Schwankendes Einkommen: In der Anfangsphase oft niedrig, später hoch
• Planbarkeit: PKV-Beiträge sind fix, GKV schwankt mit Einkommen
• Krankentagegeld: Essentiell, da kein Arbeitgeber zahlt

Empfehlung für Gründer:

9.10 Familien in München

Für Familien ist die private Krankenversicherung München eine komplexe Entscheidung. Anders als in der GKV gibt es keine kostenfreie Familienversicherung.

Kostenbeispiel Familie:

Vergleich GKV: Vater + Mutter je ca. 800 € (bei hohem Einkommen), Kinder kostenfrei = 1.600 €

Fazit: PKV kann günstiger sein, aber nur wenn beide Eltern gut verdienen.

9.11 Rentner und Senioren

Wer in der PKV München versichert ist und in Rente geht, bleibt in der PKV. Ein Wechsel zurück in die GKV ist ab 55 Jahren praktisch ausgeschlossen.

Beitragsentwicklung im Alter:

• Altersrückstellungen: Helfen, Beiträge zu stabilisieren
• Gesetzlicher Zuschlag: 10% Beitrag ab Eintritt, ab 65 zur Beitragssenkung genutzt
• Basistarif: Notlösung bei Zahlungsschwierigkeiten (max. GKV-Höchstbeitrag)

Zuschuss zur PKV im Alter:

Rentner erhalten von der Deutschen Rentenversicherung einen Zuschuss zur PKV:

• Maximal 50% des PKV-Beitrags
• Höchstens der Betrag, der in der GKV fällig wäre

PKV für Ärzte und Heilberufe in München

München hat eine außergewöhnlich hohe Dichte an niedergelassenen Ärzten, Zahnärzten und Heilberuflern. Für diese Berufsgruppe ist die PKV München nicht nur finanziell attraktiv, sondern auch Teil der Berufskultur. Niedergelassene Ärzte in München verdienen im Durchschnitt zwischen 100.000 und 250.000 Euro pro Jahr, abhängig von Fachrichtung und Praxisgröße.

Besonderheiten für Ärzte in der privaten Krankenversicherung München:

• Berufsgruppenrabatte: Viele Versicherer bieten spezielle Ärzte-Tarife mit bis zu 20% Rabatt
• Erweiterte Leistungen: Ärzte legen Wert auf beste medizinische Versorgung für sich selbst – Chefarztbehandlung, Einzelzimmer, internationale Deckung
• Netzwerkeffekte: Als Privatpatient profitieren Ärzte von ihrem eigenen Netzwerk – schnellere Termine bei Kollegen
• Steuerliche Optimierung: PKV-Beiträge sind als Betriebsausgaben absetzbar

Für Zahnärzte in München gilt ähnliches: Mit durchschnittlich 120.000-180.000 Euro Jahreseinkommen ist die PKV deutlich günstiger als die GKV. Zudem legen Zahnärzte besonderen Wert auf hochwertige Zahnversorgung – ein Bereich, in dem die PKV deutlich bessere Leistungen bietet als die GKV.

10. Was kostet die private Krankenversicherung in München?

Die Kosten der privaten Krankenversicherung München sind einer der wichtigsten Entscheidungsfaktoren. Hier eine umfassende Analyse.

10.1 Kosten nach Alter

Das Eintrittsalter ist der wichtigste Kostenfaktor in der PKV. Je jünger Sie sind, desto niedriger ist Ihr Beitrag.

Detaillierte Kostenübersicht (Musterperson, gesund, Komforttarif):

10.2 Kosten nach Beruf und Einkommen

In München variieren die Einkommen stark nach Branche. Hier ein Vergleich, wann sich die PKV München lohnt:

IT-Berater, 32 Jahre, selbstständig

Anwältin, 38 Jahre, Partnerin in Kanzlei

Beamter, 30 Jahre, Landesverwaltung Bayern

Architektin, 45 Jahre, eigenes Büro

10.3 Kosten für Familien

Familien müssen in der privaten Krankenversicherung München jedes Mitglied einzeln versichern. Hier detaillierte Szenarien:

Szenario 1: Beide Eltern gut verdienend

Fazit: PKV günstiger + bessere Leistungen

Szenario 2: Ein Elternteil Hausfrau/Hausmann

Fazit: GKV deutlich günstiger – PKV nur bei sehr hohem Einkommen sinnvoll

10.4 Selbstbeteiligung: Beiträge senken

Durch Vereinbarung einer Selbstbeteiligung können Sie die Beiträge zur PKV München deutlich senken.

Beispiel: 35-jähriger Selbstständiger, Komfort-Tarif

10.5 Beitragsrückerstattung

Viele PKV-Tarife bieten Beitragsrückerstattung, wenn Sie keine Leistungen in Anspruch nehmen. In der privaten Krankenversicherung München kann das die effektiven Kosten deutlich senken.

Typische Rückerstattungssätze:

• 1 Jahr leistungsfrei: 1-3 Monatsbeiträge zurück
• 3 Jahre leistungsfrei: Bis zu 6 Monatsbeiträge zurück
• 5 Jahre leistungsfrei: Bis zu 40% der gezahlten Beiträge

Rechenbeispiel:

10.6 Kostenfallen vermeiden

Bei der PKV München gibt es einige Kostenfallen, die Sie kennen sollten:

Kostenfalle 1: Zu günstiger Einstiegstarif

Manche Tarife locken mit sehr niedrigen Einstiegsbeiträgen, haben aber schlechte Leistungen oder starke Beitragsanpassungen. Achten Sie auf:

• Beitragsentwicklung der letzten 10 Jahre
• Leistungsumfang (was ist wirklich drin?)
• Altersrückstellungen des Versicherers

Kostenfalle 2: Fehlende Leistungen

Sparen Sie nicht an den falschen Stellen. Wichtige Leistungen:

• Zahnersatz: Mindestens 70% Erstattung
• Krankenhaus: Mindestens Zweibettzimmer
• Krankentagegeld: Für Selbstständige essentiell
• Psychotherapie: Sollte enthalten sein

Kostenfalle 3: Zu hohe Selbstbeteiligung

Eine Selbstbeteiligung von 2.500 € oder mehr senkt zwar den Beitrag, kann aber bei Krankheit zur Belastung werden. Wählen Sie realistisch!

11. PKV-Anbieter in München: Worauf es bei der Auswahl ankommt

In München sind zahlreiche private Krankenversicherer aktiv. Die Wahl des passenden Anbieters hängt von individuellen Faktoren ab – Alter, Gesundheitszustand, Beruf, Einkommen und persönlichen Prioritäten. Eine pauschale Empfehlung ist nicht möglich, da jeder Versicherer unterschiedliche Stärken hat und die Eignung stets vom Einzelfall abhängt.

11.1 Wie unterscheiden sich PKV-Anbieter in München?

Private Krankenversicherer unterscheiden sich in mehreren Dimensionen, die für Versicherte in der PKV München relevant sind:

• Beitragsentwicklung: Wie haben sich die Beiträge in den letzten 10-15 Jahren entwickelt? Versicherer mit stabiler Beitragsentwicklung sind oft langfristig günstiger als solche mit niedrigen Einstiegsbeiträgen, aber starken Steigerungen.
• Tarifstruktur: Welche Tarife werden angeboten? Gibt es Basis-, Komfort- und Premium-Optionen? Wie flexibel sind Tarifwechsel innerhalb des Versicherers?
• Leistungsumfang: Was ist in den Tarifen enthalten? Ambulante Behandlung, stationäre Versorgung, Zahnersatz, Heilpraktiker, Sehhilfen, Auslandsschutz?
• Servicequalität: Wie schnell werden Rechnungen bearbeitet? Gibt es digitale Services (App, Online-Portal)? Wie ist die Erreichbarkeit?
• Finanzstärke: Wie stabil ist der Versicherer? Ratings von Agenturen wie Assekurata, Franke & Bornberg oder Morgen & Morgen geben Hinweise auf die langfristige Stabilität.
• Rechtsform: Ist der Versicherer ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG) oder eine Aktiengesellschaft (AG)? VVaG arbeiten ohne Gewinnorientierung, AG müssen Dividenden an Aktionäre ausschütten.

11.2 Welche Kriterien sind bei der Wahl entscheidend?

Bei der Auswahl einer privaten Krankenversicherung München sollten folgende Kriterien berücksichtigt werden:

Beitragsstabilität

Die historische Beitragsentwicklung ist ein wichtiger Indikator. Versicherer, die in der Vergangenheit moderate Beitragssteigerungen hatten, sind oft auch zukünftig stabiler. Achten Sie auf die durchschnittliche jährliche Steigerungsrate der letzten 10 Jahre.

Tarifvielfalt und Wechseloptionen

Ein guter Versicherer bietet verschiedene Tarife für unterschiedliche Lebensphasen. Wichtig ist auch, dass Tarifwechsel innerhalb des Versicherers möglich sind – ohne erneute Gesundheitsprüfung und unter Mitnahme der Altersrückstellungen.

Transparenz und Kommunikation

Wie transparent kommuniziert der Versicherer Beitragsanpassungen? Werden Gründe für Erhöhungen nachvollziehbar erklärt? Gibt es regelmäßige Informationen zur Geschäftsentwicklung?

Digitale Services

In München, einer digital affinen Stadt, legen viele Versicherte Wert auf moderne Services: Apps für Rechnungseinreichung, digitale Gesundheitsakte, Online-Terminbuchung, Video-Sprechstunden.

Spezialisierung

Manche Versicherer haben Schwerpunkte: Einige sind besonders stark bei Beamten, andere bei Selbstständigen oder Familien. Prüfen Sie, ob der Versicherer Erfahrung mit Ihrer Zielgruppe hat.

11.3 Warum sich ein individueller Vergleich lohnt

Die PKV München ist ein langfristiger Vertrag – oft über Jahrzehnte. Ein sorgfältiger Vergleich lohnt sich, weil:

• Beitragsunterschiede erheblich sein können: Für den gleichen Leistungsumfang können die Beiträge zwischen Versicherern um 20-40% variieren.
• Leistungen sich im Detail unterscheiden: Zwei scheinbar ähnliche Tarife können bei genauer Betrachtung deutliche Unterschiede haben (z.B. bei Zahnersatz, Sehhilfen, Auslandsschutz).
• Die Gesundheitsprüfung unterschiedlich streng ist: Manche Versicherer sind kulanter bei Vorerkrankungen, andere strenger. Ein Vergleich mehrerer Angebote erhöht die Chance auf Annahme ohne Risikozuschlag.
• Der Wechsel später schwierig ist: Ein Wechsel des Versicherers ist zwar möglich, aber mit erneuter Gesundheitsprüfung und Verlust von Altersrückstellungen verbunden. Die erste Wahl sollte daher gut überlegt sein.

11.4 Ausgewählte PKV-Anbieter in München

Im Folgenden werden sechs private Krankenversicherer vorgestellt, die in München aktiv sind. Die Darstellung basiert auf öffentlich verfügbaren Daten und enthält keine Bewertung oder Empfehlung. Die Eignung eines Versicherers hängt stets von individuellen Faktoren ab.

Allianz Private Krankenversicherung

Mit 2,95 Millionen Versicherten (Stand Ende 2023) ist die Allianz der drittgrößte private Krankenversicherer in Deutschland. Seit Mai 2024 bietet das Unternehmen die neue Tarifserie "MeinGesundheitsschutz" an, die die bisherigen "AktiMed"-Tarife ablöst. Die zwei Haupttarife "Plus" und "Best" unterscheiden sich im Leistungsumfang. Als größter privater Krankenversicherer weltweit verfügt die Allianz über ein umfassendes Servicenetz und bietet digitale Services wie App, Online-Portal und Telemedizin an.

ARAG Krankenversicherung

Die ARAG Krankenversicherung AG betreut rund 595.000 Versicherte, davon etwa 44.000 in der Vollversicherung. Das Unternehmen hat sich auf digitale Services spezialisiert und bietet eine eigene Gesundheitsapp zur Belegerstellung und Statusverfolgung an. Die Haupttarife "MedBest", "MedExtra" und "MedCompact" decken unterschiedliche Leistungsniveaus ab. Eine Besonderheit ist die Upgrade-Option: Nach fünf Jahren können Versicherte von "MedExtra" zu "MedBest" wechseln. Die direkte Abrechnung mit Ärzten und Krankenhäusern ist möglich.

Barmenia Krankenversicherung

Die Barmenia ist mit 2,25 Millionen Versicherten der fünftgrößte private Krankenversicherer in Deutschland. Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG) arbeitet das Unternehmen ohne Gewinnorientierung für Aktionäre. Die Haupttarife "einsA primex" mit Schwerpunkt auf ambulanter Versorgung und die "Expert"-Reihe bieten verschiedene Leistungsstufen. Die Barmenia erhält regelmäßig gute Bewertungen von Assekurata für Finanzstärke und liegt bei der Beitragsstabilität im mittleren Bereich des Marktes.

Bayerische Beamtenkrankenkasse (VKB)

Die Versicherungskammer Bayern (VKB) ist als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG) organisiert und hochspezialisiert auf die Absicherung von Beamten. Das Unternehmen bietet Beihilfe-Ergänzungstarife an, die exakt auf die Beihilfesätze der verschiedenen Beamtengruppen abgestimmt sind. Mit starker regionaler Verankerung in Bayern verfügt die VKB über umfassende Sachkenntnisse im Beamtenrecht. Die Tarife können individuell durch Ergänzungsbausteine angepasst werden. Auch eine Beihilfeablöseversicherung ist verfügbar.

Hallesche Krankenversicherung

Die Hallesche Krankenversicherung a.G. ist ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG) mit langer Tradition. Das Unternehmen betreut schätzungsweise 500.000 bis 800.000 Versicherte. Laut Assekurata-Rating erzielt die Hallesche dauerhaft hohe Ergebnisse mit vergleichsweise stabilen Beiträgen. Eine besondere Stärke liegt in der betrieblichen Krankenversicherung (bKV), wo die Hallesche zwischen 2013 und 2023 insgesamt 25-mal den ersten Platz im quartalsbezogenen Rating belegte. Der Tarif "PRIMO" richtet sich an Einsteiger, während spezielle Ärztetarife Premiumschutz für Mediziner bieten.

Signal Iduna Krankenversicherung

Mit 2,48 Millionen Versicherten ist die Signal Iduna der viertgrößte private Krankenversicherer in Deutschland. Das Unternehmen zeichnet sich durch überdurchschnittliche Beitragsstabilität aus: Im Zeitraum 2015 bis 2024 lag die durchschnittliche jährliche Beitragsanpassung bei 2,18 Prozent und damit deutlich unter dem Marktdurchschnitt. Versicherte können bei Nichtinanspruchnahme von Leistungen (außer Vorsorgeuntersuchungen) eine Beitragsrückerstattung erhalten. Die Tarife werden regelmäßig an medizinische Entwicklungen angepasst.

11.5 Der Weg zum passenden Anbieter

Für Versicherte in der privaten Krankenversicherung München empfiehlt sich folgendes Vorgehen:

1. Bedarfsanalyse: Was ist Ihnen wichtig? Beitragsstabilität, Leistungsumfang, Service, Flexibilität?
2. Vergleich mehrerer Angebote: Holen Sie Angebote von mindestens 3-5 Versicherern ein.
3. Detailprüfung: Vergleichen Sie nicht nur Beiträge, sondern auch Leistungen, Selbstbeteiligung, Tarifoptionen.
4. Historische Daten prüfen: Wie haben sich die Beiträge in den letzten Jahren entwickelt?
5. Unabhängige Beratung: Ein unabhängiger Makler kann helfen, den Markt zu überblicken und das passende Angebot zu finden.

12. Leistungen der privaten Krankenversicherung

Die Leistungen der PKV München gehen oft weit über die der GKV hinaus. Hier ein umfassender Überblick.

12.1 Ambulante Leistungen

Arztbesuche

In der PKV werden ambulante Behandlungen je nach Tarif zu 80-100% erstattet. Das umfasst:

• Hausarztbesuche
• Facharztbesuche (ohne Überweisung)
• Diagnostik (Labor, Röntgen, MRT, CT)
• Medikamente (nach Arzneimittelverzeichnis)
• Verbandsmittel und Hilfsmittel

Vorsorgeuntersuchungen

Die private Krankenversicherung München übernimmt umfassende Vorsorge:

• Gesundheits-Check-ups (oft jährlich statt alle 2 Jahre)
• Krebsvorsorge (erweitert)
• Impfungen (auch Reiseimpfungen)
• Hautkrebs-Screening
• Darmkrebsvorsorge

Heilpraktiker und alternative Medizin

Viele PKV-Tarife erstatten Heilpraktiker-Leistungen:

• Osteopathie
• Homöopathie
• Akupunktur
• Traditionelle Chinesische Medizin (TCM)

Psychotherapie

Psychotherapie wird in der PKV oft besser erstattet als in der GKV:

• Keine Wartezeiten auf Kassenzulassung
• Freie Therapeutenwahl
• Mehr Sitzungen möglich
• Auch tiefenpsychologische und analytische Verfahren

12.2 Stationäre Leistungen

Krankenhausaufenthalt

In der PKV München haben Sie je nach Tarif Anspruch auf:

Kliniken in München für Privatpatienten

München bietet exzellente Kliniken für Privatversicherte:

• Klinikum Rechts der Isar (TUM): Universitätsklinikum, alle Fachrichtungen
• LMU Klinikum Großhadern: Maximalversorger, Spitzenmedizin
• Deutsches Herzzentrum München: Weltweit führend in Herzmedizin
• Klinikum Schwabing: Städtisches Klinikum, gute Notfallversorgung
• Arabella Klinik: Privatklinik, gehobener Standard
• Privatklinik Dr. Schindlbeck: Orthopädie, Sportmedizin

Operationen

Alle medizinisch notwendigen Operationen werden erstattet. Bei Privatversicherten oft:

• Schnellere OP-Termine
• Erfahrene Operateure (Chefarzt)
• Modernste Technik
• Bessere Nachsorge

12.3 Zahnleistungen

Zahnleistungen sind ein wichtiger Unterschied zwischen GKV und privater Krankenversicherung München.

Zahnbehandlung

Füllungen, Wurzelbehandlungen, Parodontose-Behandlung werden je nach Tarif zu 70-100% erstattet.

Zahnersatz

Kieferorthopädie

Für Kinder und Erwachsene werden kieferorthopädische Behandlungen oft besser erstattet als in der GKV.

Prophylaxe

Professionelle Zahnreinigung (PZR) wird in vielen PKV-Tarifen 1-2x jährlich erstattet (in der GKV meist nicht).

12.4 Zusatzleistungen

Sehhilfen

Brillen und Kontaktlinsen werden in Premium-Tarifen oft mit 300-500 € alle 2 Jahre bezuschusst.

Hilfsmittel

Rollstühle, Gehhilfen, Hörgeräte werden oft zu 100% erstattet.

Auslandsreisekrankenversicherung

Viele PKV-Tarife beinhalten weltweiten Schutz:

• Behandlungen im Ausland
• Krankenrücktransport
• Notfallversorgung

Krankentagegeld

Für Selbstständige essentiell: Krankentagegeld zahlt ab dem vereinbarten Tag (z.B. ab Tag 15) ein Tagegeld, wenn Sie arbeitsunfähig sind.

Kurleistungen

Rehabilitations- und Vorsorgekuren werden oft besser erstattet als in der GKV.

13. München: Lokale Besonderheiten für PKV-Versicherte

München bietet als Metropole besondere Vorteile für Privatversicherte. Hier ein Überblick.

13.1 Stadtteile und Ärztedichte

Schwabing

Schwabing hat eine der höchsten Ärztedichten Münchens. Besonders viele Privatpraxen finden sich hier:

• Leopoldstraße: Viele Fachärzte
• Hohenzollernstraße: Zahnärzte, Kieferorthopäden
• Belgisches Viertel: Hausärzte, Internisten

Maxvorstadt

Universitätsviertel mit vielen Ärzten und Therapeuten:

• Nähe zu LMU Klinikum
• Viele Psychotherapeuten
• Alternative Medizin stark vertreten

Bogenhausen

Wohlhabender Stadtteil mit vielen Privatpraxen:

• Exklusive Privatpraxen
• Ästhetische Medizin
• Zahnärzte mit Premium-Ausstattung

Haidhausen

Trendy und zentral:

• Nähe zum Klinikum Rechts der Isar
• Viele junge Ärzte
• Moderne Praxen

13.2 Wartezeiten: PKV vs. GKV in München

Privatversicherte in München profitieren von deutlich kürzeren Wartezeiten:

13.3 Lebenshaltungskosten und PKV-Beiträge

München ist teuer, aber die PKV München kostet nicht mehr als anderswo in Deutschland. Die Beiträge sind bundesweit gleich.

Durchschnittliche Lebenshaltungskosten München (2026):

• Miete (1-Zimmer, zentral): 1.200-1.800 € kalt
• Miete (3-Zimmer, Familie): 2.000-3.500 € kalt
• Lebensmittel (Single): 300-400 € monatlich
• ÖPNV (Jahresticket): ~900 € (IsarCard)
• PKV (Durchschnitt): 450-650 € monatlich

Trotz hoher Lebenshaltungskosten ist die PKV für viele Münchner attraktiv, da die Einkommen entsprechend hoch sind.

14. Entscheidungshilfen: Ist die PKV das Richtige für Sie?

14.1 GKV vs. PKV: Die Entscheidungsmatrix

14.2 Checkliste: Bin ich bereit für die PKV?

14.3 Häufige Denkfehler bei der PKV-Entscheidung

Denkfehler 1: "PKV ist immer günstiger"

Falsch. PKV ist nur günstiger, wenn Sie gut verdienen und die GKV den Höchstbeitrag berechnet. Bei niedrigem Einkommen ist die GKV oft günstiger.

Denkfehler 2: "Ich kann jederzeit zurück in die GKV"

Falsch. Ab 55 Jahren ist eine Rückkehr praktisch ausgeschlossen. Auch vorher ist es sehr schwierig.

Denkfehler 3: "Im Alter wird PKV unbezahlbar"

Nicht zwingend. Durch Altersrückstellungen und den gesetzlichen Zuschlag werden Beiträge stabilisiert. Aber: Wählen Sie einen Versicherer mit guter Beitragsstabilität!

Denkfehler 4: "Hauptsache günstig"

Gefährlich. Zu günstige Tarife haben oft schlechte Leistungen oder starke Beitragsanpassungen. Qualität hat ihren Preis.

Denkfehler 5: "Familienversicherung gibt's auch in der PKV"

Falsch. Jedes Familienmitglied muss einzeln versichert werden. Das kann teuer werden.

15. Rechtliche Aspekte der privaten Krankenversicherung

15.1 Versicherungspflicht in Deutschland

Seit 2009 besteht in Deutschland allgemeine Krankenversicherungspflicht. Jeder muss versichert sein – entweder in der GKV oder PKV.

Wer ist versicherungspflichtig?

• Alle Arbeitnehmer (bis JAE-Grenze in GKV pflichtversichert)
• Selbstständige (können zwischen GKV und PKV wählen)
• Beamte (können PKV wählen, erhalten Beihilfe)

15.2 Kündigungsfristen und Wechsel

Ordentliche Kündigung

PKV-Verträge haben in der Regel eine Mindestlaufzeit von 2 Jahren. Danach können Sie mit 3 Monaten Frist zum Jahresende kündigen.

Außerordentliche Kündigung

Möglich bei:

• Beitragserhöhung (Sonderkündigungsrecht innerhalb 2 Monate)
• Leistungskürzung
• Versicherungspflicht in GKV (z.B. Anstellung unter JAE-Grenze)

15.3 Tarifwechsel nach § 204 VVG

Seit 2009 haben PKV-Versicherte das Recht, innerhalb ihres Versicherers in einen anderen Tarif zu wechseln. Dabei werden Altersrückstellungen mitgenommen.

Vorteile:

• Keine neue Gesundheitsprüfung
• Altersrückstellungen bleiben erhalten
• Beiträge können gesenkt werden

Wichtig für München:

Viele Münchner PKV-Versicherte nutzen den Tarifwechsel, um Beiträge zu optimieren. Ein Makler kann dabei helfen.

15.4 Portabilität der Altersrückstellungen

Seit 2009 können Altersrückstellungen beim Wechsel zu einem anderen PKV-Anbieter teilweise mitgenommen werden:

• Rückstellungen für Basistarif-Leistungen werden übertragen
• Rückstellungen für Mehrleistungen verfallen
• Wechsel lohnt sich daher oft nicht

15.5 Basistarif

Der Basistarif ist eine Notlösung für PKV-Versicherte, die sich den regulären Tarif nicht mehr leisten können:

• Leistungen wie GKV
• Beitrag maximal GKV-Höchstbeitrag (~950 € 2025)
• Keine Gesundheitsprüfung
• Annahmepflicht des Versicherers

15.6 Notlagentarif

Für Versicherte, die auch den Basistarif nicht zahlen können:

• Nur Notfallversorgung
• Sehr niedriger Beitrag
• Letzte Option

16. Spezialthemen rund um die PKV München

16.1 PKV bei Vorerkrankungen

Vorerkrankungen sind eine Herausforderung bei der privaten Krankenversicherung München. Der Versicherer kann:

Risikozuschläge

Bei bestimmten Vorerkrankungen wird ein prozentualer Zuschlag auf den Beitrag erhoben:

• Übergewicht (BMI 30+): 10-30% Zuschlag
• Bluthochdruck: 20-50% Zuschlag
• Diabetes: 30-100% Zuschlag
• Psychische Erkrankungen: 20-80% Zuschlag
• Rückenleiden: 10-40% Zuschlag

Leistungsausschlüsse

Bestimmte Erkrankungen werden dauerhaft von der Versicherung ausgeschlossen.

Strategien bei Vorerkrankungen:

16.2 PKV und Elternzeit

Elternzeit ist für PKV-Versicherte anders als in der GKV:

Beiträge während Elternzeit:

• Angestellte: Arbeitgeber zahlt weiter Zuschuss (bis zu 50%)
• Selbstständige: Voller Beitrag muss weiter gezahlt werden

Kinder versichern:

Neugeborene können innerhalb 2 Monate ohne Gesundheitsprüfung in die PKV aufgenommen werden (Kontrahierungszwang).

16.3 PKV bei Arbeitslosigkeit

Arbeitslosigkeit ist für PKV-Versicherte problematisch:

Was passiert?

• PKV-Beitrag muss weiter gezahlt werden
• Jobcenter zahlt nur Basistarif-Beitrag
• Differenz muss selbst gezahlt werden

Lösungen:

• Wechsel in Basistarif (Leistungen wie GKV)
• Notlagentarif (nur Notfallversorgung)
• Rückkehr in GKV (nur unter bestimmten Bedingungen möglich)

16.4 PKV im Ausland

Viele Münchner arbeiten international oder reisen viel. Die PKV München bietet oft weltweiten Schutz:

Auslandsschutz in der PKV:

• Behandlungen im EU-Ausland meist voll erstattet
• Weltweiter Schutz oft für 3-12 Monate
• Krankenrücktransport inklusive
• Notfallversorgung weltweit

Wichtig für digitale Nomaden:

München hat viele digitale Nomaden. Für längere Auslandsaufenthalte:

• Prüfen Sie Ihren Tarif (wie lange Auslandsschutz?)
• Ggf. Auslandskrankenversicherung zusätzlich
• Bei Wegzug ins Ausland: PKV kann gekündigt werden

16.5 PKV und Schwangerschaft

Schwangerschaft und Geburt sind in der PKV oft besser abgedeckt als in der GKV:

Leistungen:

• Vorsorgeuntersuchungen (oft mehr als GKV)
• Hebamme (Rufbereitschaft oft erstattet)
• Geburt im Einzelzimmer
• Rooming-in
• Nachsorge

Wartezeit:

Meist 8 Monate Wartezeit für Entbindung. Planen Sie entsprechend!

17. Statistiken & Daten zur PKV in München

17.1 München in Zahlen

17.2 PKV-Markt Deutschland

17.3 Beitragsentwicklung PKV

Die durchschnittliche Beitragsentwicklung in der PKV lag in den letzten 10 Jahren bei ca. 3-4% pro Jahr – ähnlich der Inflation und der GKV-Entwicklung.

18. FAQ: Über 100 Fragen zur privaten Krankenversicherung München

Hier finden Sie Antworten auf die häufigsten Fragen zur PKV München und privaten Krankenversicherung München.

Grundlagen

Kosten & Beiträge

Leistungen

Gesundheitsprüfung & Antrag

Wechsel & Kündigung

Spezielle Situationen

München-spezifisch

Für Beamte

Für Angestellte

Tarife & Optionen

Beitragsanpassungen

Vergleich GKV vs PKV

Für Selbstständige

Für Studenten

Technische Fragen

Zukunft & Trends

Weitere häufige Fragen

19. Glossar: PKV-Begriffe von A bis Z

Alle wichtigen Begriffe rund um die private Krankenversicherung München verständlich erklärt.

A

Altersrückstellungen: Angesparte Beitragsanteile, die im Alter zur Beitragsstabilisierung genutzt werden.

Ambulante Behandlung: Arztbesuche ohne Krankenhausaufenthalt.

Anwartschaftsversicherung: Sichert PKV-Status bei vorübergehender Unterbrechung.

Äquivalenzprinzip: Beitrag richtet sich nach individuellem Risiko, nicht nach Einkommen.

B

Basistarif: Notlösung mit GKV-Leistungen zum GKV-Höchstbeitrag.

Beihilfe: Staatlicher Zuschuss zu Krankheitskosten für Beamte (50-80% in Bayern).

Beitragsanpassung: Erhöhung der Beiträge aufgrund gestiegener Kosten.

Beitragsrückerstattung: Rückzahlung von Beiträgen bei Leistungsfreiheit.

Bisex-Tarif: Alter Begriff für Unisex-Tarife (geschlechtsunabhängig).

C

Chefarztbehandlung: Behandlung durch den Chefarzt oder erfahrenen Oberarzt.

D

DKV: Deutsche Krankenversicherung, großer PKV-Anbieter.

E

Einzelzimmer: Privates Krankenzimmer (in Premium-Tarifen).

Erstattung: Rückzahlung von Behandlungskosten durch die PKV.

F

Familienversicherung: Gibt es in der PKV nicht – jeder zahlt einzeln.

G

Gesundheitsprüfung: Prüfung des Gesundheitszustands vor Vertragsabschluss.

GKV: Gesetzliche Krankenversicherung.

GOÄ: Gebührenordnung für Ärzte (regelt Privatpatienten-Abrechnungen).

GOZ: Gebührenordnung für Zahnärzte.

H

Heilpraktiker: Alternative Medizin, oft in PKV-Tarifen erstattet.

I

Implantate: Zahnersatz, in PKV oft besser erstattet als in GKV.

J

JAE-Grenze: Jahresarbeitsentgeltgrenze (77.400 € in 2025). Ab dieser Grenze können Angestellte in die PKV.

K

Kontrahierungszwang: Annahmepflicht des Versicherers (Basistarif, Neugeborene).

Kostenerstattungsprinzip: Sie zahlen Rechnung, PKV erstattet.

Krankentagegeld: Tagegeld bei Arbeitsunfähigkeit (für Selbstständige wichtig).

L

Leistungsausschluss: Bestimmte Erkrankungen werden nicht versichert.

M

Mehrbettzimmer: Standardzimmer im Krankenhaus (2-4 Betten).

N

Notlagentarif: Minimaltarif für Zahlungsunfähige (nur Notfallversorgung).

O

Optionstarif: Sichert Recht auf späteren Tarifwechsel ohne Gesundheitsprüfung.

P

PKV: Private Krankenversicherung.

Portabilität: Übertragbarkeit von Altersrückstellungen beim Anbieterwechsel (teilweise).

Psychotherapie: In PKV oft besser erstattet als in GKV.

R

Restkostenversicherung: PKV-Tarif für Beamte (versichert nur Eigenanteil nach Beihilfe).

Risikozuschlag: Prozentualer Aufschlag bei Vorerkrankungen.

Risikovoranfrage: Anonyme Anfrage bei Versicherern vor Antragstellung.

S

Sachleistungsprinzip: GKV-Prinzip (Krankenkasse rechnet direkt mit Arzt ab).

Selbstbeteiligung: Eigenanteil, den Sie pro Jahr selbst zahlen (senkt Beitrag).

Solidarprinzip: GKV-Prinzip (Gesunde zahlen für Kranke).

Stationäre Behandlung: Krankenhausaufenthalt.

T

Tarifwechsel § 204 VVG: Wechsel in anderen Tarif beim gleichen Versicherer ohne Gesundheitsprüfung.

U

Unisex-Tarif: Geschlechtsunabhängiger Tarif (seit 2012 Standard).

V

Versicherungspflicht: Jeder in Deutschland muss krankenversichert sein.

VVG: Versicherungsvertragsgesetz (regelt PKV-Verträge).

W

Wartezeit: Zeit bis Versicherungsschutz beginnt (3-8 Monate je nach Leistung).

Z

Zahnersatz: Kronen, Brücken, Implantate – in PKV oft bis 100% erstattet.

Zweibettzimmer: Komfort-Zimmer im Krankenhaus (2 Betten).

20. Fazit: Private Krankenversicherung München

Die private Krankenversicherung München ist für viele Münchner eine attraktive Option. Die Stadt bietet ideale Voraussetzungen: Hohe Einkommen, viele Selbstständige, exzellente medizinische Infrastruktur und eine Vielzahl von PKV-Anbietern.

Für wen lohnt sich die PKV in München?

Die wichtigsten Erkenntnisse

1. München ist PKV-freundlich: Hohe Einkommen, viele Selbstständige, exzellente Ärztedichte.
2. PKV ist nicht für jeden: Individuelle Situation prüfen, nicht nur auf Kosten schauen.
3. Langfristig denken: PKV ist eine Lebensentscheidung. Rückkehr in GKV sehr schwierig.
4. Qualität zählt: Nicht den günstigsten Tarif wählen, sondern den besten für Ihre Bedürfnisse.
5. Beratung einholen: Ein guter Makler kann langfristig viel Geld und Ärger sparen.

Nächste Schritte

Wenn Sie sich für die PKV München interessieren:

1. Prüfen Sie Ihre Voraussetzungen (Einkommen, Gesundheit, Familienplanung)
2. Nutzen Sie die Checkliste in diesem Kompendium
3. Holen Sie mehrere Angebote ein (mindestens 3-5 Versicherer)
4. Lassen Sie sich unabhängig beraten
5. Vergleichen Sie nicht nur Preise, sondern auch Leistungen und Beitragsstabilität
6. Entscheiden Sie in Ruhe – lassen Sie sich nicht drängen

Dieses Kompendium wurde mit größter Sorgfalt erstellt, um Ihnen fundierte, faktenbasierte Informationen zur privaten Krankenversicherung München zu bieten. Es ersetzt keine individuelle Beratung, gibt Ihnen aber eine solide Grundlage für Ihre Entscheidung.

Letzte Aktualisierung: Oktober 2025 | Gültig ab: Januar 2026

Alle Zahlen und Rechengrößen basieren auf den offiziellen Sozialversicherungsrechengrößen 2026, beschlossen vom Bundeskabinett am 8. Oktober 2025.