Private Krankenversicherung

Heute habe ich etwas Zeit gefunden, um kurz die Entwicklung der Beschwerdestatistik der BaFin des Jahres 2011 und des vergangenen Jahres 2012 gegenüberzustellen. Die Illustration zeigt die Beschwerdequote je 100.000 Versicherte Personen bei dem jeweiligen Krankenversicherer.  Bis auf ein paar Ausreißer hat sich die Beschwerdequote in der Krankenversicherung eher positiv entwickelt. Grundsätzlich zeigt das Bild, dass sich die Krankenversicherer Gedanken über die Kundenzufriedenheit gemacht  und aus der Vergangenheit gelernt haben.

Positive Entwicklungen

Die meisten positiven Entwicklungen finden sich im Mittelfeld. Besonders positiv im Vergleich zum vergangenen Jahr hat sich die Bayerische Beamten Krankenversicherung, die DKV, der Deutsche Ring und die Unionskrankenversicherung in Sachen Beschwerden deutlich verbessert. Nicht so deutlich, aber trotzdem sehr erfreulich ist eine zwar nicht so hohe, aber dennoch gesunkene Beschwerdequote bei der AXA Krankenversicherung und der Halleschen Krankenversicherung zu erkennen. Eine Senkung erreichten auch die Versicherer, die eh schon geringe Beschwerdequoten aufweisen. Dazu gehören vor allem die Alte Oldenburger Krankenversicherung und die Süddeutsche Krankenversicherung.

Negative Entwicklungen

Die deutlichste negative Beschwerdesteigerung legt dieses Jahr die Zentralkrankenversicherung mit einer fast doppelt so hohen Beschwerdequote hin. Dies war durch die enormen Beitragssteigerungen der letzten 2 Jahre zu erwarten. DAs Verhältnis toppt nur noch die Concordia Krankenversicherung mit einer fast dreifach so hohen Beschwerdequote wie im Vorjahr. Ansonsten haben sich die 3 Spitzenreiter aus dem Jahr 2011 nochmals etwas verschlechtert, wobei die Mannheimer Krankenversicherung dabei den größeren Sprung gemacht hat. 

 Die Entwicklung entspricht nicht der allgemeinen Berichterstattung 

Was man in dieser Statistik schön ablesen kann, ist genau das Gegenteil von dem, was die Tagespresse in den letzten Wochen und Monaten zu berichten hatte. Weiterhin entspricht es auch einer aktuellen Studie, die eine sehr hohe Zufriedenheitsquote unter den privat Krankenversicherten Personen belegt. Somit kann man sagen, dass sowohl die Beschwerdestatistik der BaFin als auch die allgemeine Stimmung der Versicherten ein Zeugnis für die private Krankenversicherung sind. Zweifellosgibt es sicherlich auch Negativbeispiele in der Beitragsentwicklung oder in der Leistungspraxis, trotzdem rechtfertigt dies nicht die negative Stimmungsmache der allgemeinen Presse über die PKV.  Wir wissen ja alle, dass es Wahlkampfzeit ist und durchaus die Themen der Parteien, wie zum Beispiel die Bürgerversicherung von Journalisten aufgenommen werden. Leider werden oftmals laienhaft und schlecht recherchierte Artikel veröffentlicht.

Der stellvertretende Vorstandsvorsitzende der Barmer GEK Dr. Schlenker sieht dringenden Handlungsbedarf in einer Reform der Festkostenzuschüsse für Zahnersatz, wie er anlässlich des Zahnreports 2013 der Presse in Berlin mitteilte. Annähernd 60% der Leistungen muss ein Patient aus eigener Tasche zahlen. Dabei haben sich die durchschnittlichen Kosten pro Patient im Zeitraum von 2005 bis 2009 auf rund 1400 Euro erhöht. Dr. Schlenker meinte, dass es bei der Zahnbehandlung auch zunehmend mehr um kosmetische als um medizinisch notwendige Leistungen handle. Die Bundeszahnärztekammer sieht den Grund der steigenden Kosten in dem gestiegenen Qualitäts- und Gesundheitsbewusstsein der Versicherten. Eine hohe zahnärztliche Versorgung begründet auch hohe Material- und Laborkosten.

Download Barmer GEK Zahnreport 2013

Zahnzusatzversicherung

Eine probate Lösung um sich vor den hohen Kosten für Zahnersatz zu schützen, ist eine Zusatzversicherung für Zahnersatz. Eine Zahnzusatzversicherung deckt je nach Tarif einen Teil oder sogar die gesamten Kosten für den Zahnersatz ab. Wie überall steckt in solchen Verträgen der Teufel im Detail. Bei einer Zahnzusatzversicherung kommt es unter anderem darauf an, wann die Versicherung leisten muss. Häufig ist in den Bedingungen geregelt, dass ein Leistungsanspruch nur dann entsteht, wenn auch die gesetzliche Krankenkasse in Form von Festkostenzuschüssen leisten muss. Das bedeutet: Wenn die Kasse nicht zahlt, bekommen Sie von der Zahnzusatzversicherung auch kein Geld.

Es gibt aber noch weitere Fragestellungen auf die sie bei einer Zusatzversicherung Zahn achten sollten:

1. Sind Preislisten hinterlegt?
2. Ist auch Zahnbehandlung mitversichert?
3. Was ist versichert? Kronen, Inlays, Onlays Implantate, Brücken...
4. Gebührenordnung für Zahnärzte begrenzt?
5. Welche Materialien sind abgedeckt? Keramik, Gold etc...
6. Sind Füllungen mitversichert?
7. Professionelle Zahnreinigung Ja/Nein?
8. Achtung bei den Wartezeiten.
9. Alterungsrückstellungen im Tarif Pro/Contra.
10. Kieferorthopädie altersunabhängig gewünscht?

TIPP: Achten Sie immer darauf einen Heil- und Kostenplan auch bei Ihrer privaten Zahnzusatzversicherung einzureichen, auch wenn es vertraglich nicht gefordert ist. Dadurch habe Sie zum Einen Gewissheit darüber was Ihre Versicherung bezahlt und zum Anderen prüfen Leistungsexperten der Krankenversicherung die Kosten auf überhöhte Preise und Plausibilität.

Das Jahr 2013 hat nun schon ein paar Tage auf dem Buckel und ich habe als Versicherungsmakler für die private Krankenversicherung in den letzten 2 Monaten wieder einiges erleben müssen. Wie jedes - und im Besonderen letztes Jahr - waren die Versicherer wieder völlig überrascht von dem Wechselgeschäft im November und Dezember. Noch viel mehr überrascht waren die Versicherer über den Ansturm von männlichen Neuzugängen aufgrund der ab 21. Dezember eingetretenen Unisexregelung.

Krankenversicherungen wurden auf breiter Front abgelehnt

Durch das alljährliche Wechselspektakel und der völlig ungenügenden Kapazitäten der Versicherer kommt es jedes Jahr zu einer Annahmeschlacht in der privaten Krankenversicherung. Eigentlich dachte ich, ich weiß schon alles über die PKV und jedes Jahr werde ich eines Besseren belehrt. Die Annahmepolitik der Versicherer ändert sich am Jahresende immer schlagartig. Das ganze Jahr schreien sie nach Geschäft. Wenn sich aber das Jahr dem Ende neigt, schleicht sich dann doch immer wieder ein überaus wählerischer Charakter ein. So sind mir dieses Jahr auch wieder ein paar Verträge um die Ohren geflogen, weil die Zeit zu knapp wurde, Nachbearbeitungen zu spät kamen, Risikozuschläge unter ferner liefen oder immer wieder ganz toll, die SCHUFA. An diesem Punkt muss man aber auch fairerweise den Kunden rügen. Alljährlich predige ich, rechtzeitig mit dem Wechsel- oder Antragsprozess zu beginnen. Wenn die Zeit knapp wird, ziehen die Antragsprüfer sogenannte glatte Verträge vor. Das sind Anträge, bei denen es keine gesundheitliche Beanstandung gibt. Schön, dass hier das wirtschaftliche Interesse vor die Gleichbehandlung geht.

Für große Enttäuschung sorgte die Vorstandsentscheidung einer Krankenversicherung. Sie lehnte einen Antrag ab, obwohl der Kunde keine Vorerkrankungen hatte. Grund der Ablehnung war ein wohl etwas grenzwertiges SCHUFA Scoring. Witziger Weise gab es bei der SCHUFA aber keinerlei harte Merkmale wie zum Beispiel einen Mahnbescheid, einen Vollstreckungsbescheid oder einen Haftbefehl, noch hat der Kunde jemals seine Zahlungsverpflichtung vernachlässigt. Dieser Punktwert kann allein dadurch sinken, dass man zum Beispiel bei mehreren Banken eine Kreditanfrage für zum Beispiel eine Immobilienfinanzierung macht oder anstatt ein Auto zu kaufen, ein Auto least. Besitzern von mehreren Kreditkarten kann ebenfalls eine schlechtere Einstufung blühen. Diese Erklärung habe ich mir von der Maklerbetreuerin geben lassen. Die Gesellschaft ist sich also dem absoluten Käse bewusst und trotzdem lehnen sie ab. Das ganze Jahr über wird man mit Aussagen zugebombt wie zum Beispiel “Wir sind ein menschlicher Versicherer“, “Bei uns sitzen Menschen in der Antragsprüfung“,  “Es kommt immer auf die Einzelfallentscheidung an“. Der angesprochene Kunde verfügt über ein Einkommen weit über der Versicherungspflichtgrenze, ist Akademiker und bei einem großen Versicherungsunternehmen angestellt und war schon seit zwei Jahren aus der Probezeit heraus.

Mich ließ besonders dieses Jahr das Gefühl nicht los, dass die Ablehnungen wegen Nichtigkeiten, besonders bei den Herren überproportional hoch waren. Wäre auf jeden Fall denkbar, da die private Krankenversicherung im 2013 wesentlich mehr kostet. Aber dies bleibt nur eine Spekulation. 

Stigmatisierung durch Banken und Ärzte

Der geschilderte Fall ist kein Einzelfall. Leider kommt es allzu häufig vor, dass Anträge abgelehnt werden, weil die SCHUFA oder sonstige Bonitätsauskunfteien mit ihrer Geschäftspraxis Menschen in ein schlechtes Licht rücken. Die ansonsten ein einwandfreies Leben führenden Kunden stellen dann nur einmal einen Kreditantrag bei einem der im Internet befindlichen Online-Vergleichsportale. Wird dabei gleich bei mehreren Banken angefragt, trägt jede einzelne Bank die Anfrage bei der SCHUFA ein und das kann mitunter den persönlichen Score negativ beeinflussen. Wie wir oben gesehen haben, kann das in der privaten Krankenversicherung fatale Folgen haben. Mal ganz abgesehen davon, dass der Kunde viel zu spät mit seinem Wunsch von der gesetzlichen Krankenversicherung in die PKV zu wechseln zu uns kam, hat die Ablehnung der Krankenversicherung bei Neu-Beantragung im Jahr 2013 einen Mehraufwand von ca. 25 % im Monat gekostet. Bei ca. 100 € monatlich macht das in 40 Jahren hochgerechnet einen persönlichen Schaden von rund 48.000 Euro. 

Ähnliche Erkenntnisse treffe ich immer wieder bei sorglosem Umgang mit Psychotherapien oder sonstigen Behandlungen. Es kommt nicht selten vor, dass Kunden bei den Gesundheitsfragen angeben müssen, eine Psychotherapie in Anspruch genommen zu haben. In mindestens 80 % der Fälle ist der Kunde selbst der Meinung, dass die Behandlung eigentlich völlig überflüssig war. Was vielen nicht bewusst ist: Wenn eine Psychotherapie von der Krankenkasse genehmigt werden soll, muss ein Krankheitsbild dahinter stehen. Im Umkehrschluss heißt dies, der Arzt wird schön begründen, damit die Psychotherapie genehmigt wird. Es ist ja auch nichts Neues, dass Ärzte Patienten eher krank machen als gesund. Leider lassen sich die Antragsprüfer auch nicht auf Aussagen wie „Ich war da nicht so häufig“ ein. Das gilt auch, wenn der Kunde nur einmal zum Gespräch beim Arzt war und er es auch bestätigt bekommt, wenn in seiner Bescheinigung dann zum Beispiel „Erschöpfungssyndrom“ oder „Anpassungsstörung“ steht. Man kann davon ausgehen, dass eine psychotherapeutische Behandlung mindestens für die nächsten drei Jahre und in den meisten Tarifen sogar bis zu 10 Jahre eine 98%ige Ablehnung der privaten Krankenversicherung zur Folge hat.

Meine Erfahrung ist, es fehlt schlichtweg am Bewusstsein dafür, welche eklatanten Nachteile sie bei der Beantragung einer privaten Krankenversicherung in Kauf nehmen müssen, wenn sie sich nur mal so von einem Arzt behandeln lassen. Die Patienten wissen gar nicht was ihre Ärzte über sie in den Krankenakten führen. Ich kann nur jedem der vor hat eine private Krankversicherung abzuschließen raten, die Arztbesuche nur auf das Nötigste zu beschränken und sich vorher zu erkundigen, welche Konsequenzen dies für die Beantragung einer PKV nach sich zieht. Eine einfache verordnete Massage wegen Verspannungen in Schultern, Nacken oder Rücken kann unter Umständen zu einem Risikozuschlag führen. Ein Risikozuschlag wird erhoben, wenn der Versicherer statistische Erkenntnisse über wahrscheinliche Folgeerkrankungen hat. Diese Erkenntnisse werden anhand eines Mehrbeitrags oder auch Risikoausgleichs monatlich fällig. In der Regel ist ein Risikozuschlag zwar überprüfbar, der Versicherer entscheidet aber zu welchem Zeitpunkt er den Risikozuschlag aufhebt, wenn überhaupt. Oft kann es sich hierbei lohnen sämtliche Versicherer abzuklappern, um eventuell günstiger davon zu kommen. Bitte aber nicht auf Kosten von Leistungen!

Die Erwartungen der Frauen über günstigere Beiträge durch den Unisextarif wurden enttäuscht

Bis zur letzten Minute - also dem Stichtag 21.12.2013 - haben sich die Versicherungen Zeit gelassen, um das große Geheimnis der neuen Beiträge für Männlein und Weiblein zu lüften. Es gab viele Spekulationen seit der Bekanntgabe, dass 2013 die Unisextarife eingeführt werden. Anfänglich gingen die Versicherer, Berater, Maklerbetreuer und Analysten davon aus, dass es wohl eine Angleichung der Beiträge in beiden Richtungen geben wird, sprich die Männer werden teurer und die Frauen werden günstiger. Im Laufe der Zeit wurde aber immer deutlicher, dass es wohl nicht zu Vergünstigungen bei Frauen kommen wird. Nach und nach konnte ich in den letzten Tagen die Beiträge und neuen Tarifbedingungen der Versicherer prüfen und wie schon lange von mir prognostiziert, haben die privaten Krankenversicherungen die Chance genutzt, um den unerwarteten Geldsegen voll auszuschöpfen. Das ist natürlich ein gefundenes Fressen für die Verbraucherschützer, die jetzt gegen die PKV wettern, und das zurecht! Die privaten Krankenversicherungen indes beteuern eine seriöse Kalkulation. Die allgemeine Begründung ist, es musste befürchtet werden, dass überdurchschnittlich viele Frauen in den Unisex Tarif wechseln würden. Wenn aber Frauen nicht günstiger wurden, wie kann dann der ausschließliche Beitragszuschlag bei den Männern gerechtfertigt werden. Frauen haben ja überhaupt keinen Anlass mehr in die Unisexwelt zu wechseln. Vielmehr ist der PKV Wechsel für Frauen nun so unattraktiv, das kaum eine Frau wechseln wird und die Sorge dass Männer jetzt weniger in der privaten Krankenversicherung versichern, halte ich für unbegründet. Es wird immer Menschen geben, die in die PKV wechseln, ob männlich oder weiblich. Der teurere Beitrag hat Frauen bisher auch nicht davon abgehalten.

Alles in allem ist mir bis heute schleierhaft, wie der europäische Gerichtshof eine solche Entscheidung überhaupt treffen konnte. Versicherungsmathematisch ist dies totaler Quatsch mit Soße. Frauen haben nun mal eine höhere Lebenserwartung als Männer. Meines Erachtens hat der Gesetzgeber bei der Umsetzung geschludert. Wie konnte es nur dazu kommen, dass Frauen finanziell nicht entlastet werden. Zumindest das Endergebnis, die Gleichbehandlung ist durchgesetzt worden. Dass Männer nun ungerechtfertigter Weise finanziell stärker belastet werden als nötig ist ja nicht ungerecht!

Ratingagenturen wie Morgen & Morgen und Franke & Bornberg kommen in der privaten Krankenversicherung auf ähnliche Ergebnisse wie ich. Eine durchschnittliche Mehrbelastung für z.B. 30-40 jährige Männer von 100 € im Monat ist normal. Im Hinblick auf diese Entwicklung bin ich unglaublich gespannt, wie sich die Beiträge der Tarife in den nächsten 5 Jahren entwickeln werden. Zumindest haben einige Versicherer die Gelegenheit genutzt, das ihnen jetzt zufließende Überkapital in Leistungsverbesserungen zu verpacken. Erfreulicherweise haben ein paar auch erkannt, dass die „Geiz ist geil Mentalität“ und das Wuchern von Billigtarifen nicht zielführend war. Die Karten wurden in der privaten Krankenversicherung neu gemischt und ich persönlich freue mich über positive Ausreißer und auf die Beratungen in diesem Jahr.

Markus Kopka
Versicherungsmakler für die private Krankenversicherung

Ehrlich gesagt, ich bin geschockt. Will doch die Verbraucherministerin Frau Aigner unbedingt die Honorarberatung auf eine gesetzliche Grundlage stellen, an statt sich erst um die Qualität der Beratung zu kümmern.

Falldarstellung: 

Ich habe kürzlich eine Anfrage von einer neu in den Dienst eingetretenen Beamtin erhalten. Durch eine Psychotherapie ist der Weg in die Private Krankenversicherung vorerst nur über die Öffnungsklausel zu schaffen. Bei dem Ziehen der Öffungsklausel ist aber zu beachten, dass in der Regel der Beihilfeergänzungstarif nicht abschlussfähig ist, die Öffnungsklausel maximal in den ersten 6 Monaten nach Verbeamtung und vor allem nur einmal genutzt werden kann. Bei der Erstberatung erzählte mir die Mandantin dann, dass sie sich schon von einem sogenannten provisionsunabhängigen Honorarberater beraten hat lassen. Ich war gespannt auf die Beratungsleistung und nahm mir den PKV Vergleich - den die Kundin per Mail zugesandt bekommen hat - zur Brust. Dann kam der Schock.

Die Kundin hat lediglich einen Dreiervergleich von dem umstrittenen Vergleichsprogramm Morgen und Morgen erhalten. Im Vergleich enthalten waren der Deutsche Ring, die Debeka und die DKV.

Vorerkrankung nicht berücksichtigt

Zum Einen ging der Honorarberater nicht auf die Erkrankung ein. Hätte er das gemacht, dann wäre ihm richtig bewusst gewesen, dass die Mandantin ab Februar 2013 drei Jahre behandlungsfrei ist. Es gibt am Markt eine Handvoll Versicherer, die maximal drei Jahre für Psychotherapie zurückfragen. Seine Aussage war diesbezüglich: Er glaubt nicht, dass es Versicherer gibt, die einen solch kurzen Anfragezeitraum in den Antragsfragen haben. Er wüsste es aber auch nicht genau. Wie bitte? 

Falsche Tarifauswahl

Folglich hat der Honorarberater bis auf den Tarif der Debeka untaugliche Tarife ausgewählt. Allein die Debeka fragt 3 Jahre für psychotherapeutische Behandlungen in dem Vergleich zurück. Von einem richtigen PKV Vergleich kann hier also absolut keine Rede sein. Nur der Tarif der Debeka blieb übrig, der als Notanker sicherlich auch eine (Not)Lösung ist, wenn es nicht noch qualitativere Alternativen gibt. Leistungslücken in der Gebührenordnung, in den Heilmitteln und in der Anschlussheilbehandlung machen die Debeka aber leider gänzlich unattraktiv.  

Lösung

Nach Durchsicht der Unterlagen und einem intensiven PKV Vergleich kamen wir dann schlussendlich auf einen Tarif mit überdurchschnittlichen Leistungen bei einem großen Versicherer. Durch das strategisches Abwarten könne wir sogar das Ziehen der Öffnungsklausel vermeiden, das erhebliche finanzielle Nachteile für die Kundin bedeutet hätte. 

Kosten

Da ein Honorarberater - wie der Name ja schon sagt - ein Honorar bekommt, musste die Kundin aufgrund des Honorarvertrags für diese unqualifizierte und unterirdische Beratung satte 450,- Euro bezahlen. Dafür hat Sie einen beschämenden Vergleich bekommen, der absolut nichts wert war und in der Folge war Sie jetzt genau so schlau wie vorher. Das ist wie wenn ich mein Auto in die Werkstatt zum Reparieren bringe, es genau so kaputt wieder bekomme  aber eine horrende Rechnung dafür bezahlen muss. 

Der Versicherungsmakler

Ein Versicherungsmakler bekommt für seine Beratung eine Provision. Diese wird vom Versicherer im Falle des Abschlusses an den Versicherungsmakler bezahlt. Das heißt, grundsätzlich arbeitet er erst einmal auf eigenes unternehmerisches Risiko ohne Anspruch auf einen finanziellen Ausgleich. Natürlich ist ein Versicherungsmakler an einem positiven Ende der Beratung interessiert, damit auch er sein Geld verdient. Ein Gerücht hält sich dabei aber hartnäckiger als Fliegendreck auf der Windschutzscheibe: Der Versicherungsmakler ist nicht unabhängig und verkauft nur das Produkt, an dem er am meisten verdient. 

Das ist absoluter "QUATSCH MIT SOßE"!

Spätestens seit 2012 sind die Provisionen in der Privaten Krankenversicherung einheitlich gedeckelt und der Berater bekommt bis auf zwei Ausnahmen bei jeder Gesellschaft die selbe Provision. Zudem muss der Berater die Wünsche und Bedürfnisse des Kunden berücksichtigen. Im Beratungsprozess werden erst die benötigten und gewünschten Leistungen gefiltert und erst dann wählt man aus der Quintessenz der übrig gebliebenen Versicherer den heraus, der die höheren qualitativen Ansprüche erfüllt. Hier bleibt für den Versicherungsmakler nicht mehr viel Spielraum, um spezielle Gesellschaften nach Provisionen zu favorisieren. Es ist vielmehr eine Beratung und kein Verkauf! 

Fazit:

Grundsätzlich finde ich den Weg der Honorarberatung nicht falsch. Dennoch muss ich sagen: Es ist völlig egal wer berät, wenn der Berater keinen blassen Dunst hat, von dem was er tut. Ich kann mit ruhigem Gewissen behaupten, dass die Zulassung als Berater in Deutschland völlig sinnfrei ist, wenn solche Spezialisten unter dem Deckmantel der staatlichen Kontrolle weiter ihr Unwesen treiben dürfen. Eine Zulassung und auch ein IHK Abschluss zeugen nicht von Qualität in der Beratung. Bevor Sie einen Honorarvertrag unterzeichnen, lesen Sie sich die Leistungen durch und bevor Sie bezahlen, kontrollieren Sie ob die Beratungsleistung dem Honorar entspricht.

Liebe Verbraucherministerin Ilse Aigner, bitte kümmern Sie sich lieber vorrangig um die Beratungsqualität als um den rechtlichen Status. Sorgen Sie dafür, dass die Ausbildung bei und mit der IHK fachgerecht ist und nicht nur allgemeines Fach-Pseudogeplänkel höchstens umreißt.

Haben Sie den Kündigungsstichtag 30.September verpasst? Dann besteht in der Regel eine zweite Chance den Vertrag noch im selben Jahr zu kündigen. Jeder Kunde hat das Recht zur außerordentlichen Kündigung. Dies betrifft aber nur Verträge, die im Beitrag angepasst, also erhöht werden.

Welche Anpassungen begründen die Kündigungsmöglichkeit

Eine Anpassung der monetären Leistungspflicht des Kunden kann auf zweierlei Wege eintreten. 

1. Die Versicherung erhöht den zu zahlenden jährlichen Beitrag.
2. Im Tarif selbst wird die Selbstbeteiligung erhöht.

In beiden Fällen ist eine außerordentliche Kündigung möglich. Geregelt ist das Ganze in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen AVB §13  Abs.5.

Wann und mit welcher Frist kann gekündigt werden

Grundsätzlich kann erst ab dem Zeitpunkt gekündigt werden, ab dem das Anpassungsschreiben per Post zugegangen ist. Dabei gilt als Eingangsdatum Postversandt-Stempel + 2 Tage. Genau heißt es aber: ab dem Zeitpunkt, ab dem der Kunde davon Kenntnis erlangt. Ab Beginn der Frist hat der Kunde dann vier Wochen Zeit die Private Krankenversicherung (PKV) schriftlich zu kündigen. Spätestens jedoch muss zum Wechseldatum gekündigt sein.

Eine spezielle Regelung gibt es bei einer altersbedingten Höherstufungen von Kindern oder Jugendlichen oder auch in Beihilfetarifen für Beamtenanfänger. Der § 13 VVG Abs.4 sagt aus, dass man danach sogar 2 Monate nach Wirksam werden der Erhöhung den Vertrag kündigen kann.

Was passiert, wenn ich keine neue PKV bekomme, ich aber schon gekündigt habe

Der Gesetzgeber hat mit der letzten Gesundheitsreform in 2010 die Pflichtversicherung eingeführt und mit dem § 205 VVG deutlich erklärt, das eine Kündigung ohne  Nachversicherungsnachweiß unwirksam ist. Um die Kündigungsfrist nicht zu versäumen, kann der Kunde vorsorglich den Vertrag kündigen, ohne ein Risiko einzugehen zum nächsten Stichtag versicherungslos zu sein.

Wer kann kündigen

Achtung ist geboten wenn es mehrere versicherte Personen gibt. Sind diese nicht im selben Tarif versichert oder unterschiedlicher Altersklassen, ist es nur möglich die Person/en zu kündigen, für die Beitragserhöhung gilt/gelten.

Beispiel: Bei einer Familie werden nur die Beiträge oder die Selbstbeteiligung der Eltern erhöht. Somit haben die Kinder keine Möglichkeit von dem außerordentlichen Kündigungsrecht gebrauch zu machen.

Sonderfall neue gesetzliche Regelung

Ist die Erhöhung auf eine neue gesetzliche Regelung zurückzuführen, besteht kein außerordentliches Kündigungsrecht seitens des Kunden.

PKV München ist Ihnen gerne bei einem Private Krankenversicherung Wechsel behilflich.